Потребительский кредит

Потребительским кредитом называют деньги,которые клиент берет в долг у банка на различные цели. Это может быть покупка бытовой техники, получение образования, отдых, покупка квартиры, ремонт и многое другое. Такая услуга предоставляется не бесплатно, банку необходимо заплатить процент по установленным банком условиям.

Понятие «потребительский кредит» является довольно емким и объединяет в себе множество видов кредитов для физических лиц на личные нужды. Кредиторами могут быть самые различные организации, но лидирующие позиции на рынке кредитования занимают коммерческие банковские структуры.

Последнее время потребительский кредит расценивают, как возможность купить товар средней либо низкой ценовой категории. Иными словами «кредит на товары и услуги». Процент на такие кредиты довольно высок по причине того, что деньги дает сам магазин, а не банк. По этому выгоднее будет взять кредит наличными в банке перед покупкой. Оформление обычно занимает несколько дней, но при этом стоимость кредита выходит значительно ниже.

Удовлетворять свои финансовые потребности с помощью кредита предпочитают многие, тем самым игнорируя в себе стремление к накопительству. Многие при необходимости приобрести какой-либо товар попросту идут в банк и берут деньги в долг. Такой способ весьма удобен, но предоставляется не бесплатно — за кредит необходимо платить, а размер платежа может нанести ущерб бюджету. Принимая во внимание степень ответственности, стоит взвесить все за и против и здраво оценить свои возможности и переосмыслить необходимость кредита.

Потребительские кредиты поделены на несколько видов.

  1. Целевой и не целевой кредит.

    Целевой кредит выдается на приобретение определенного товара или услуги. Расчет с продавцом производится по безналичному расчету. Целевой кредит, как правило, доступен на более выгодных условиях, адаптированных под определенные задачи. Это низкая стоимость кредита, гибкие условия возврата кредитных средств, а также возможность получения поддержки в виде субсидий (кредит на образование, например)

    При оформлении не целевого кредита не учитывается целевое назначение, а требуемая сумма выдается наличными

    По видам субъектов, участвующих в кредитной сделке, выделяют несколько кредитных линий:

    • по виду кредитора — это займы, ссуды которые выдают банки и различные финансовые организации
    • по виду заемщика услуги разделены по социальным слоям населения
  2. По срокам.

    Кредит делит по видам сроков:

    • кратковременный (от 1 дня до 1 года)
    • среднесрочный (от 1 года до 5 лет)
    • долговременный (более 5 лет)
  3. По условиям.

    • единоразовый
    • обновляемый

    Единоразовый кредит доступен каждому платежеспособному клиенту. Размер кредита, согласованный с банком в индивидуальном порядке подбирается под клиента, учитывая доход и прочие показатели.Относится к наиболее распространенным видам кредита.Обновляемый кредит выплачивается частично в течении установленного срока.

  4. По обеспечению залоговыми гарантиями.

    • обеспеченные
    • необеспеченные

    При оформлении обеспеченного кредита необходимо предоставить залоговые гарантии, такие как имущество, поручительство. Кредит с предоставлением залоговых гарантий имеет более низкую кредитную ставку.Кредит без обеспечения выдается проверенным клиентам и имеет более высокую ставку.

  5. По методу оплаты процентов.

    • дифференцированный
    • аннуитетный

    Дифференцированным видом платежа называют метод, при котором процент рассчитывается на остаток по кредиту. Преимуществом такого метода является плавное снижение суммы платежа. Следует учесть,что кредит с подобным методом оплаты получить нелегко, так как клиенту необходимо подтвердить свой доход, который должен соответствовать высокому ежемесячному платежу в начале кредитного периода.

    Аннуитетным платежом называют метод, при котором гашение кредита производится равными долями.Последнее время наиболее распространенная схема. При выборе аннуитетного метода следует учесть несколько моментов:

    • общая сумма процентов в ежемесячном платеже будет выше, чем при дифференцированном методе.
    • первую половину кредитного периода большую часть в платежах будет составлять проценты.
    • при досрочном погашении остаточная сумма по кредиту будет выше, при дифференцированном методе.

    При выборе схемы платежей стоит внимательнее ознакомиться с условиями, изучить детали и принять взвешенное решение.

Требования к заемщику.

Существует ряд основных требований к заемщику. Возраст заемщика должен быть от 18(а в некоторых случаях от 21 года) и до 55 — 70 лет. Требования у отдельных кредиторов могут отличаться, но есть одно основное требование, которое используют все банки, это наличие стабильного дохода у заемщика. В большинстве случаев доходом может приносить заработная плата, но могут быть и другие источники, которые необходимо подтвердить документально.

Важным пунктом при оформлении кредита является наличие паспорта гражданина и постоянная регистрация в том регионе, котором находится банковское учреждение. В случае оформления не целевого кредита необходимо документально подтвердить свою зарплату и предоставить копию трудовой книжки. В ряде кредитных организаций дополнительно могут потребовать копии военного билета, свидетельства о браке, подтверждения собственности недвижимости (при наличии).Также следует учесть, что наличие судимости клиента или его родных может повлиять на решение о выдаче кредита.Оформить кредит проще, если:

  • Возраст заемщика от 25 до 45 лет.
  • Действует зарплатная карточка в банке, предоставляющий кредит.
  • Длительность стажа на последнем месте работы.
  • Нет просрочек и нарушений в текущем банке. Иногда предлагаются дополнительные скидки.

Проценты и скрытые комиссии.

Есть понятие «эффективная процентная ставка» (ЭПС), информация о которой на основании законодательства должна быть доступна заемщику. Данная ставка это реальная годовая ставка, с учетом всех банковских возможных банковских расходов. ЭПС отличается от заявленной банком в несколько раз. Иногда не добросовестные банковские учреждения намеренно усложняют восприятие подобной информации, это может быть мелкий шрифт в договоре или предварительно «проинструктированные» сотрудники банка и прочие хитрости. Этот важный момент следует учесть и внимательно ознакомиться с договором перед его подписанием.

Кроме перечисленных процентов различают еще несколько видов комиссии одноразовая и регулярная, с которыми также следует внимательно ознакомиться.

Помощь кредитного брокера.

Что бы сэкономить время, силы и нервы иногда прибегают к помощи посредников, кредитных брокеров, которые занимаются подбором оптимального варианта, сбором необходимых документов и прочей неприятной, но важной работой. Прибегнуть к помощи кредитного брокера имеет смысл, если в кредит берется значительная сумма. Помощь таких людей естественно не бесплатна и зачастую рассчитывается процентом от общей суммы кредита. Но решив обратиться за помощью, следует быть предельно внимательным, так как за лицом помощника может скрываться мошенник.

Итак, можно подвести небольшой итог.

Преимущество кредита:

Можно купить товар до подорожания, по более выгодной цене.Купить до того, как товар пропадёт с витрин.Возможность приобрести товар именно в той модификации, которой необходимо.Товар можно оплачивать необременительными платежами в течении непродолжительного срока.

К недостаткам кредита можно отнести:

Процент за пользование кредитом,который увеличивает начальную стоимость товара.Риск попасться на «удочку» кредитных организаций и оплатить значительно больший процент, нежели указан при оформлении.